香港生活成本高，百物腾贵，楼价更是冠绝全球，不少「90后」或「00后」的年轻人刚投身社会，可能面对入不敷支的情况，有些更成了「月光族」。年轻人如何于数十载的「打工仔」生涯中做好理财，从而达致财务自由之路？投身社会逾25多年、持有逾150万元强积金资产值的晋裕集团投资研究部董事总经理、首席运营总监林伟雄，认为年轻人的理财计划中，最基本一定要买保险，才去想投资，建议投资初哥可买入ETF或基金等。

年轻人刚投身社会，找到人生第一份全职工作后，意味其正式开展独立理财之路，如何将收入合适地分配在个人消费、家用、储蓄及投资等，是一门颇深奥的课题。于职场打滚逾25多年的林伟雄，2000年起加入晋裕集团，一直为公司的私人客户和企业员工提供投资组合建议，是位资深的理财专家。他也曾于多间知名国际金融集团工作过，包括美国银行、摩根士丹利、新西兰储备银行及DF Mainland证券等，从事衍生工具、对沖基金的工作，对金融及投资市场深入了解。事实上，他来也是位强积金高手，个人的强积金累算权益（即资产值）已突破150万元，是香港少有的「强积金百万富翁」。据求职网站JobsDB去年底发表的《2020年大专生就业状况调查报告》，于去年8至10月访问了共1,197名本地大学生及毕业生，显示大专毕业生首份工作的平均月薪为16,077元，较2019年16,692元再降约3.7%，连续两年下跌。过去一年多香港面对新冠肺炎疫情，意味毕业生要找工作难度更大，就算成功找到工作，工资大有可能较去年水平更低。

楼市造就港人致富

香港百物腾贵，年轻人初出茅芦，月薪只有万余元，要足够支付日常生活开支已有难度，对他们来说，如没有「父母干」，要靠自己的努力去储钱置业，可能是个遥不可及的任务。林伟雄也认同，现今世代年轻人要累积财富，难度绝对不少，「香港的『70后』、『80 后』，很多财富累积都是来自香港楼市，过去多年来香港楼市升幅基本上是『未停过』，买楼是一项杠杆投资来的，如果你早年买楼，可以将你的财富增长放大了很多倍，我相信买楼是过去数十年香港人累积财富的主要来源。」 「就是以上原因，现在的『90 后』，或千禧世代的年轻人难以买得起一层楼，也觉得搵钱十分困难。」但林伟雄认为年轻人也不是没有赚钱机会，「其实在过去半年，如投资新股或新经济股，当中也有很多倍升股，如比亚迪（01211）过去一年累积升幅也有一至两倍，因此我觉得市场不是完全没有搵钱机会，最重要是看自己有没有做功课，有没有用心去做。」

投资篇 

年轻人的理财投资之路举步维艰，林伟雄对他们有何建议﹖ 他指可先由较浅白的方式出发，「以一个较简单的理财理论，你可以将自己的工资，先撇除个人主要开支及家用后，如衣食住行等，就可以将余下资金的30%至50%，投放在长线投资计划上。再剩下的金钱，可以作现金储备或者作出短期投资，如前几个月新股畅旺，或遇上腾讯跌至吸引水平，也可动用这笔资金入市。」 
年轻人计好数、决定进行长线投资，应先要避开高风险的投资。「老套说句，财不入急门，千万不要炒轮，如果输钱的话，当中涉及的下跌空间可以很大的，情况跟到赌场『赌大细』没有分别。我觉得年轻人应该学懂投资的基本功，先可以小注投入市场中，用真金白银投资的话，你赚的或蚀的经验一定是最深刻的。」 
林伟雄表示，年轻人开始进行投资时，一定要量力而为，其中以月供股票方式投资较为稳阵。「每个月定时定额去作出长线投资，可以养成自己的纪律及投资习惯。」他续称，以月供股票的形式买入股票，是一个最「懒人包」的投资方式，「你可以在不同时段身上投资入市，无论是熊市牛市也有入市，用时间帮你分散风险。」 
不过以上方式要有两大注意点，先决条件是要长线投资，「如你希望用3个月至6个月的时间去投资，并不是一个真正的投资成本法，也不能发挥好的效益，这个方法时间要长，效果越好。」另一方面，是要买入具前景的行业去投资，有长胜的动力，「有买贵无买错」，也紧记不要买入夕阳行业的股份，股价可能一直会走下坡。 
但一些对股票亳无认识的投资初哥，林伟雄建议可以作出更分散的投资，如买入ETF、基金等。如何在一众ETF或基金中作出投资选择，他认为最重要是知道自己买入了什么的资产，「最好是很容易透过不同的媒体报道和市场资讯，得知自己的投资回报是怎样，如果在这角度上，最简单的是购入恒指、科技指数的ETF，如南方东英（03033）就是其中一款。同时年轻人也可留意增长型的ETF，如投资在新经济、科技等行业的ETF，以上行业仍是未来五至10年的大趋势。」 
至于买入基金的好处，是可以变相涉足投资多个国家的资产，「如你买入一只科技股基金，就不会只投资香港股票，可能投资在美股，例如亚马逊、微软， Facebook等，涉猎更阔。」

保险篇

很多人年轻人可能觉得自己仍年轻，身体很好，没病没痛，不需要买保险，但林伟雄认为年轻人有需要趁后生买保险，最基本一定是先想自己的保障，有闲钱才去想投资。「以一个理财金字塔来说，其实最底层是保障，有保障的话，之后才去想投资，最顶的一层才是投机。始终你没有保障的话，你就是生活在一个风险当中，如你抱着侥幸的心态，经常认为不会遇上，事实上你有机会遇到的不只是急性疾病，也有可能遇上意外，因此你应该有保障。」
「后生仔可能认为自己的经济能力不高，但你有没有想过自己的父母，未来你就成了他们一个重要的经济支柱，因此当中有很多考虑，所以我觉得就算你买入的银码不大，怎样也要买入一份医疗保险。 」医疗保险的话，他建议如手头资金不多的年轻人，不一定要购入附设门诊保障的医疗保险，「因为连门诊保障的保险相对较贵，你要买入可以应付入院或有大病痛的医疗保障。」
不少公司为员工购买医疗保障，有些年轻人觉得有公司这份医疗保险保障，就不需要自己额外买医疗保险，但林伟雄却不认同这看法。「你要想的，是你今天在这一间公司工作当然没有问题，但如果万一你在转工期间『出事』；又或者是你日后的身体状况有问题时，你将来再为自己购入一份个人医疗保险就有问题，因为既有的疾病是不受保障的，如你心脏有问题，保险公司就会不保障心脏的疾病，就较麻烦了。」
人寿保险的话，是一种十分普遍的保险产品，目的是在投保人身故后为他的家人（或指定受益人）提供财务保障。一般来说，购买适当的保险，特别对一些经济上需要支持家庭或有债务负担的人（例如按揭贷款），是有其好处。林伟雄表示，不少具储蓄成分的人寿保险保费相对较高，建议年轻人可买入一些「纯人寿」的保险计划，「即是你身故才有得赔那些，如年轻人购买的话，价钱十分平。」

MPF篇

年轻人一踏入职场，就开始了供强积金的生涯，每个月也要为强积金供款。强积金是打工仔退休资产的一部分，如何为其选择投资组合十分重要。强积金的提取年龄一般是65岁，年轻人的投资期长达30年至40年，有较长时间抵御市场的短期波动，风险承受能力相对较高，可以考虑选择较进取和风险较高的强积金基金，例如股票基金或股票比例较高的混合资产基金，以争取资本增值。反而言之，如果已达中年，距离退休的时间逐渐缩短，由于投资期较短，便应逐步减低股票比例，增加债券或其他低风险资产的比重，以降低风险及锁定多年来已累积的强积金。
年轻人在强积金投资组合的比重中，股票部分应占比多少﹖ 林伟雄提出名为「100法则」的投资理论，「就是你持有股票的占比，是将100减去你的岁数，如你今年30岁，用100减30便得出70，你就可投资70%资金在股票上，其余30%可投资债券或其他较低风险资产；如你今年60岁的话，你最好用40%资金去投资股票。」

532投资方式管理MPF

林伟雄强调，以上方法只能作粗略参考。他表示，MPF一般要65岁才可以取得到，一个初出茅庐的年轻人，他在MPF上有逾40年的投资时期，当中一定经历了牛市熊市，因此可挑选较高风险的基金，股票类别较适合。不过，市面上强积金可投资的组合选择不多，「基本上连科技股类型基金也没有，主要以地理位置去分类，如美国股票基金、中港股票基金、大中华股票基金、亚洲基金等，只有一两间是有韩国、新兴市场等基金，全是大路的基金。」
「我会采用532的投资方式，现时我建议年轻人最大份的投资，可放在环球性投资基金（即约五成），包括欧美的基金，另外三成为投资亚洲基金，另外两成就是投资中港基金，全是投资股票，没有债券，其实年轻人是不需要投资债券，除非你很保守，作为年轻人全攻型也是没有问题的。」
他又指，如年轻人完全没有时间去研究应该买入那地区的基金，可考虑买入「目标日期退休基金」（Target Date Retirement Funds），目标日期基金的名称为基金到期的日期，通常为投资人预期退休的年份，如2029年、2039年、2049年等。不同的目标日期可以为不同的年龄族群，量身打造适合的退休投资方案。「如你在1985年出生，预计在65岁，即在2050年退休，可拣2050年基金，如我预计在15年后退休，现在拣的就是2035年基金。」
林伟雄是位MPF高手，持有逾150万元强积金资产值，究竟他如何做到﹖ 他表示全靠自己幸运地避过多次港股跌浪，于股市大跌前成功将资金由股票转到其他低风险的基金中。
「在2015年『港股大时代』时，我当时觉得港股急升，并没有基本因素支持，泡沫很大，毅然将港股的投资部分全拨入债券基金，最后庆幸自己避过港股跌浪。」同时，自积金局推出强积金可扣税自愿性供款（TVC）后，林伟雄将部分强积金放在自愿性扣税供款，以减低税务负担。
林伟雄多次靠及时调整基金组合避过跌浪，成MPF高手，但他认为初出来社会工作的年轻人并没有需要跟从他的做法，「打工仔只工作了一、两年的时间，每月供款只得月薪的10%，一年后你的MPF可能只储到一万多元，两年后只有二万多元，就算是股灾来临，基金很少跌幅逾10%；就算是跌10% ，你的损失也只是2,400元，因此不太需要在跌市作出避险。不过，当你工作多年，MPF 累积到10余20万元时，你就有需要为你的MPF避险也不迟，如你有15 万元，股市下跌10%的话，你的损失就有15,000元，不是小数目。」

来源：iMoney