香港生活成本高，百物騰貴，樓價更是冠絕全球，不少「90後」或「00後」的年輕人剛投身社會，可能面對入不敷支的情況，有些更成了「月光族」。年輕人如何於數十載的「打工仔」生涯中做好理財，從而達致財務自由之路？投身社會逾25多年、持有逾150萬元強積金資產值的晉裕集團投資研究部董事總經理、首席運營總監林偉雄，認為年輕人的理財計劃中，最基本一定要買保險，才去想投資，建議投資初哥可買入ETF或基金等。

年輕人剛投身社會，找到人生第一份全職工作後，意味其正式開展獨立理財之路，如何將收入合適地分配在個人消費、家用、儲蓄及投資等，是一門頗深奧的課題。於職場打滾逾25多年的林偉雄，2000年起 加入晉裕集團，一直為公司的私人客戶和企業員工提供投資組合建議，是位資深的理財專家。他也曾於多間知名國際金融集團工作過，包括美國銀行、摩根士丹利、新西蘭儲備銀行及DF Mainland證券等，從事衍生工具、對沖基金的工作，對金融及投資市場深入了解。事實上，他來也是位強積金高手，個人的強積金累算權益（即資產值）已突破150萬元，是香港少有的「強積金百萬富翁」。據求職網站JobsDB去年底發表的《2020年大專生就業狀況調查報告》，於去年8至10月訪問了共1,197名本地大學生及畢業生，顯示大專畢業生首份工作的平均月薪為16,077元，較2019年16,692元再降 約3.7%，連續兩年下跌。過去一年多香港面對新冠肺炎疫情，意味畢業生要找工作難度更大，就算成功找到工作，工資大有可能較去年水平更低。

樓市造就港人致富

香港百物騰貴，年輕人初出茅蘆，月薪只有萬餘元，要足夠支付日常生活開支已有難度，對他們來說，如沒有「父母幹」，要靠自己的努力去儲錢置業，可能是個遙不可及的任務。林偉雄也認同，現今世代年輕人要累積財富，難度絕對不少，「香港的『70後』、『80 後』，很多財富累積都是來自香港樓市，過去多年來香港樓市升幅基本上是『未停過』，買樓是一項槓桿投資來的，如果你早年買樓，可以將你的財富增長放大了很多倍，我相信買樓是過去數十年香港人累積財富的主要來源。」 「就是以上原因，現在的『90 後』，或千禧世代的年輕人難以買得起一層樓，也覺得搵錢十分困難。」但林偉雄認為年輕人也不是沒有賺錢機會，「其實在過去半年，如投資新股或新經濟股，當中也有很多倍升股，如比亞迪（01211）過去一年累積升幅也有一至兩倍，因此我覺得市場不是完全沒有搵錢機會，最重要是看自己有沒有做功課，有沒有用心去做。」

投資篇 

年輕人的理財投資之路舉步維艱，林偉雄對他們有何建議﹖他指可先由較淺白的方式出發，「以一個較簡單的理財理論，你可以將自己的工資，先撇除個人主要開支及家用後，如衣食住行等，就可以將餘下資金的30%至50%，投放在長綫投資計劃上。再剩下的金錢，可以作現金儲備或者作出短期投資，如前幾個月新股暢旺，或遇上騰訊跌至吸引水平，也可動用這筆資金入市。」 
年輕人計好數、決定進行長綫投資，應先要避開高風險的投資。「老套說句，財不入急門，千萬不要炒輪，如果輸錢的話，當中涉及的下跌空間可以很大的，情況跟到賭場 『賭大細』沒有分別。我覺得年輕人應該學懂投資的基本功，先可以小注投入市場 中，用真金白銀投資的話，你賺的或蝕的經驗一定是最深刻的。」 
林偉雄表示，年輕人開始進行投資時，一定要量力而為，其中以月供股票方式投資較為穩陣。「每個月定時定額去作出長綫投資，可以養成自己的紀律及投資習慣。」他續稱，以月供股票的形式買入股票，是一個最「懶人包」的投資方式，「你可以在不同時段身上投資入市，無論是熊市牛市也有入市，用時間幫你分散風險。」 
不過以上方式要有兩大注意點，先決條件是要長綫投資，「如你希望用3個月至6個月的時間去投資，並不是一個真正的投資成本法，也不能發揮好的效益，這個方法時間要長，效果越好。」另一方面，是要買入具前景的行業去投資，有長勝的動力，「有買貴無買錯」，也緊記不要買入夕陽行業的股份，股價可能一直會走下坡。 
但一些對股票亳無認識的投資初哥，林偉雄建議可以作出更分散的 投資，如買入ETF、基金等。如何在一眾ETF或基金中作出投資選擇，他認為最重要是知道自己買入了甚麼的資產，「最好是很容易透過不同的媒體報道和市場資訊，得知自己的投資回報是怎樣，如果在這角度上，最簡單的是購入恒指、科技指數的ETF，如南方東英（03033）就是 其中一款。同時年輕人也可留意增長型的ETF，如投資在新經濟、科技等行業的ETF，以上行業仍是未來五至10年的大趨勢。」 
至於買入基金的好處，是可以變相涉足投資多個國家的資產，「如你買入一隻科技股基金，就不會只投資香港股票，可能投資在美股，例如亞馬遜、微軟， Facebook等，涉獵更闊。」

保險篇

很多人年輕人可能覺得自己仍年輕，身體很好，沒病沒痛，不需要買保險，但林偉雄認為年輕人有需要趁後生買保險，最基本一定是先想自己的保障，有閒錢才去想投資。「以一個理財金字塔來說，其實最底層是保障，有保障的話，之後才去想投資，最頂的一層才是投機。始終你沒有保障的話，你就是生活在一個風險當中，如你抱着僥倖的心態，經常認為不會遇上，事實上你有機會遇到的不只是急性疾病，也有可能遇上意外，因此你應該有保障。」
「後生仔可能認為自己的經濟能力不高，但你有沒有想過自己的父母，未來你就成了他們一個重要的經濟支柱，因此當中有很多考慮，所以我覺得就算你買入的銀碼不大，怎樣也要買入一份醫療保險。」醫療保險的話，他建議如手頭資金不多的年輕人，不一定要購入附設門診保障的醫療保險，「因為連門診保障的保險相對較貴，你要買入可以應付入院或有大病痛的醫療保障。」
不少公司為員工購買醫療保 障，有些年輕人覺得有公司這份醫療保險保障，就不需要自己額外買醫療保險，但林偉雄卻不認同這看法。「你要想的，是你今天在這一間公司工作當然沒有問題，但如果萬一你在轉工期間『出事』；又或者是你日後的身體狀況有問題時，你將來再為自己購入一份個人醫療保險就有問題，因為既有的疾病是不受保障的，如你心臟有問題，保險公司就會不保障心臟的疾病，就較麻煩了。」
人壽保險的話，是一種十分普遍的保險產品，目的是在投保人身故後為他的家人（或指定受益人）提供財務保障。一般來說，購買適當的保險，特別對一些經濟上需要支持家庭或有債務負擔的人（例如按揭貸款），是有其好處。林偉雄表示，不少具儲蓄成分的人壽保險保費相對較高，建議年輕人可買入一些「純人壽」的保險計劃，「即是你身故才有得賠那些，如年輕人購買的話，價錢十分平。」

MPF篇

年輕人一踏入職場，就開始了供強積金的生涯，每個月也要為強積金供款。強積金是打工仔退休資產的一部分，如何為其選擇投資組合十分重要。強積金的提取年齡一般是65歲，年輕人的投資期長達30年至40年，有較長時間抵禦市場的短期波動，風險承受能力相對較高，可以考慮選擇較進取和風險較高的強積金基金，例如股票基金或股票比例較高的混合資產基金，以爭取資本增值。反而言之，如果已達中年，距離退休的時間逐漸縮短，由於投資期較短，便應逐步減低股票比例，增加債券或其他低風險資產的比重，以降低風險及鎖定多年來已累積的強積金。
年輕人在強積金投資組合的比重中，股票部分應佔比多少﹖林偉雄提出名為「100法則」的投資理論，「就是你持有股票的佔比，是將100減去你的歲數，如你今年30 歲，用100減30便得出70，你就可投資70%資金在股票上，其餘30%可投資債券或其他較低風險資產；如你今年60歲的話，你最好用40%資金去投資股票。」

532投資方式管理MPF

林偉雄強調，以上方法只能作粗略參考。他表示，MPF一般要65歲才可以取得到， 一個初出茅廬的年輕人，他在MPF上有逾40年的投資時期，當中一定經歷了牛市熊市，因此可挑選較高風險的基金，股票類別較適合。不過，市面上強積金可投資的組合選擇不多，「基本上連科技股類型基金也沒有，主要以地理位置去分類，如美國股票基金、中港股票基金、大中華股票基金、亞洲基金等，只有一兩間是有韓國、新興市場等基金，全是大路的基金。」
「我會採用532的投資方式，現 時我建議年輕人最大份的投資，可放在環球性投資基金（即約五成），包括歐美的基金，另外三成為投資亞洲基金，另外兩成就是投資中港基金，全是投資股票，沒有債券，其實年輕人是不需要投資債券，除非你很保守，作為年輕人全攻型也是沒有問題的。」
他又指，如年輕人完全沒有時間去研究應該買入那地區的基金，可考慮買入「目標日期退休基金」（Target Date Retirement Funds），目標日期基金的名稱為基金到期的日期，通常為投資人預期退休的年份，如2029年、2039 年、2049年等。不同的目標日期可以為不同的年齡族群，量身打造適合的退休投資方案。「如你在1985年出生，預計在65歲，即在2050年退休，可揀2050年基金，如我預計在15年後退休，現在揀的就是2035年基金。」
林偉雄是位MPF高手，持有逾150萬元強積金資產值，究竟他如何做到﹖他表示全靠自己幸運地避過多次港股跌浪，於股市大跌前成功將資金由股票轉到其他低風險的基金中。
「在2015年『港股大時代』時，我 當時覺得港股急升，並沒有基本因素支持，泡沫很大，毅然將港股的投資部分全撥入債券基金，最後慶幸自己避過港股跌浪。」同時，自積金局推出強積金可扣稅自願性供款（TVC） 後，林偉雄將部分強積金放在自願性扣稅供款， 以減低稅務負擔。
林偉雄多次靠及時調整基金組合避過跌浪，成MPF高手，但他認為初出來社會工作的年輕人並沒有需要跟從他的做法，「打工仔只工作了一、兩年的時間，每月供款只得月薪的10%，一年後你的MPF可能只儲到一萬多元，兩年後只有二萬多元，就算是股災來臨，基金很少跌幅逾10%；就算是跌10%，你的損失也只是2,400元，因此不太需要在跌市作出避險。不過，當你工作多年，MPF 累積到10餘20萬元時，你就有需要為你的MPF避險也不遲，如你有15 萬元，股市下跌10%的話，你的損失就有15,000元 ，不是小數目。」

來源：iMoney