储蓄保险计划-低息环境下的另类收息选择 | Harris Fraser
媒体报导
2020年05月07日
储蓄保险计划-低息环境下的另类收息选择

【经济通 - 宏策俊见】新冠肺炎在2020年爆发,并扩散至全球多国,环球政府及央行联手推出史无前例的刺激经济措施,并同时向市场注入大量资金。在海量资金的冲击下,多种主要货币的存款利率,包括定存利率都大幅下降,变成了低息或无息存款。到底想建构一个理想的收息组合又有什么选择呢?

新冠肺炎在2020年爆发,并扩散至全球多国,环球政府及央行联手推出史无前例的刺激经济措施,并同时向市场注入大量资金。在海量资金的冲击下,多种主要货币的存款利率,包括定存利率都大幅下降,变成了低息或无息存款。到底想建构一个理想的收息组合又有什么选择呢?


其实市场上的短年期保本保息储蓄保险计划早成为非常受欢迎的理财工具,其中大部分计划设有保险公司提供的保证回报,这对于一些喜欢收取稳定利息收入,但又不想承担本金或利息收入波动风险的人士,乃相当适合。相对一般市场投资或理财产品,配置保本保息储蓄保险计划可以拥有以下数个好处

*保证回报可预早,筹划未来利息收入*

保本保息储蓄保险计划一直很受退休或需要固定收入的人士欢迎,因为这些计划都能得到缮发保单的保险公司提供保证回报。由于具有受到保险公司的回报保证,投保人可以透过储蓄保险计划,更易为自身筹划及计算未来的利息收入,从而达至完成理财目标。

*可选储蓄年期,配合不同人生阶段需要*

现时市面上一般保本保息储蓄保险计划的保单年期约为2至5年,可配合不同人生阶段的需要,而且可以像银行定期存款般锁定回报率,赚取稳定收益。这对于有特定理财目标的人士尤其合适,例如年青人刚出来工作并计划在5年后结婚及组织家庭生活,那么5年期的储蓄保险计划正好适合作为这个实现理想的工具。

*弹性入场门槛,轻松管理理财组合*

储蓄保险计划的入场门槛十分大众化,适合不同需要的储蓄目标,至于投放多与少则丰俭由人。个别理财产品甚至可通过指定银行进行保费融资,意思是以该保单的现金退保价值作抵押,得到贷款后进行加杠杆,加大保单额度以倍大利息收入,并赚取保单派息与银行融资利率之间差额,在目前较低贷款利率的环境下,这类套息操作很受私人银行用户欢迎。

*配置美元资产为理财组合增添多元化* 

市场多数储蓄保险计划均以美元作为保单币种,而美元亦为国际上最为流通的货币之一,如该投保人士资产的主要资产货币为非美元的话,透过储蓄保险计划作为美元资产的配置,可提升理财组合更为国际化及多元化。此外,若作为退休计划,在组合上配置足够比重的储蓄保险计划已能达至目标,至于股票或收息基金等投资,由于价格或利息收入不确定性很高,其利息价格增长潜力应视为额外收入来源。当然,为组合分散风险是首要考虑的事情。


《晋裕环球资产管理投资研究部投资策略师 陈俊业》

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